保险公司探索车险“车电分离”模式

记者 任穗华 近期，在政策引导和保险公司努力下，“车电分离”商业汽车保险模式（以下简称“车电分离”模式车险）的推行步伐加快。业内人士认为，在特定场景下，“车电分离”车险模式可以帮助新能源汽车消费者降低购车和保险成本。但这种模式也对保险公司的风险识别、定价和理赔能力提出了更高的要求，从试点到全面推广仍需时日。未来，新能源车险市场很可能出现“车电一体化”和“车电分离”两种并行模式，保费降低效果明显，“车电分离”模式的核心是新能源所有权和使用权分离gy车辆和电池。通过电池租赁和更换服务，消费者可以将电池的管理和维护工作交给专门机构，只保留车辆的所有权和使用权。基于此，“车电分离”汽车保险模式将保护责任划分为车身和电池。车身保险与传统燃油车责任险相同，但供应商统一为电池投保，以承保电池劣化、损坏等风险。相关创新得到明确政治支持去年初，国家金融监管总局、工业和信息化部等四部门印发《关于深化改革加强监管促进新能源汽车保险高质量发展的指导意见》，提出要创新优化开办新能源汽车保险。研究和研究商业汽车保险产品“车电分离”模式，为相关新能源汽车提供科学合理的保险保障。当地的采用速度也在加快。深圳市地方金融管理局等四部门近日发布的《深圳市保险业支持科技创新和产业发展行动计划（2026-2028年）》明确提出，商业车险产品在城市交通等特定场景下考虑“车电分离”模式。目前，已有大规模实际推行轿车与电动车分开的车险的例子。例如，重庆前途物流近期对首批10辆新能源卡车进行了更换，并采用“车电两用”车险“车电分离”模式。据悉，相比传统采购方式，初期投资成本可降低30%至50%，保费可降低30%左右。国际经济贸易大学风险管理与创新研究中心副主任龙戈告诉《证券日报》记者，我国车险模式“车电分离”，将电池和车身的风险分开，风险标的精准匹配有望减轻车险负担试点实施也带来了保费的降低，“车电分离”模式有望成为解决新能源汽车保险问题的重要途径，例如阳光保险深圳分公司。尤兰斯有限公司近期成立了新能源专项工作组，对该模式进行前瞻性研究。中华联合财产保险股份有限公司深圳分公司也成立了相关课题组。一位非寿险公司车险负责人告诉《证券日报》记者，汽车的寿命和电池的寿命是不同的。 “车电分离”模式的车险有望解决这一问题。根据不同车身和电池风险特征，通过精准定价和评级承保探索并获得更好的价值。首次在运营领域介绍这一点，科波拉汽车咨询服务（青岛）有限公司创始人兼首席执行官王辉告诉《证券日报》记者，此前一些新能源车企推出了车辆和电池所有权分离、允许租赁和出售、车辆和电池分别投保等灵活方案。s。对于出租车、物流车等商业企业来说，“车电分离”模式初期投资低、能源交换效率高、综合成本效益优异。上述非寿险公司车险负责人表示，“车电分离”模式下，电池在换电站进行集约化、专业化、科学化的维护，延长了电池的使用寿命，保证了其利用率和资源的最大化。我们相信这将节省资源。未来，“车电分离”认购模式有望首次在在线交通、物流车、公交车等运营车辆领域大规模落地。此外，行业观察人士认为，“车电分离”的车险模式也给保险公司带来了一些挑战。 Longuet 说主要问题是电池经常处于流通状态，难以实时追踪其健康状况和权益责任，给保险公司评估风险、准确定价和确定事故责任带来挑战。与此同时，电池技术正在迅速发展，数据也变得更加分散。确定损害赔偿和解决索赔需要多方之间的复杂协作。其长期可持续的盈利模式还有待市场的检验。业内人士认为，未来新能源车险市场不会转向单一模式。汽车与电动汽车相结合的汽车保险和汽车与电动汽车分离的汽车保险将长期共存，并将发展互补。前者适合主流私家车市场，后者则专注于车队运营等专业场景，共同形成多层次的安全体系。（编辑：蔡青）